夏日炙熱的午後時分,蘇紀五正獨自享受屬於他的優閒時光,一人獨占五十坪的個人工作室,坐在窗明几淨書桌前,對著電腦整理才剛從東歐旅遊回來的風景美照,在一手建立的「五歌部落格」寫下精采的遊記,憶起旅遊美好、難忘的點滴畫面,臉上總是不自覺地泛起滿足的微笑。

單純、紀律 耐心做到好就是絕招

算算從退休至今八年的時間,去過的國家已經多達二十個了。」今年六十五歲的蘇紀五扳著手指說。你可能以為這位被友人稱為「五哥」的樂活退休族,必然是從高階主管職位退休,但事實上,在退休之前,他不過也是辛苦工作三十餘年、一般薪資的尋常上班族。

先後在三家公司任職的他,早年在傳產公司服務二十三年,即使離職前做到經理主管職,月薪最高不過四、五萬元:而後跳槽到通訊公司服務五年,月薪也在五、六萬元左右,絕對算不上高薪一族:雖然最後一份工作被高薪挖角,月薪一下子跳到十萬元以上,但時間不到五年

高薪,但工作壓力也極高。」蘇紀五說,高壓的工作讓他罹患心肌梗塞,為了健康著想,他決定在五十七歲那年提前退休。「還好,因為提早投資理財,所以已經 可以達到財富自由的門檻。」目前,蘇紀五位在內湖自住與當工作室使用兩戶房屋的貸款,已經用退休時一次領回的勞保退休金還清,他收入每年光是股票的現金 股息粗估就逾百萬元以上平均而言,退休後每月至少有超過八萬元的零花錢

「從事行銷工作,總要想一些天馬行空的創意花招,但說到退休理財規畫,越單純、越紀律,越能達成目標。」蘇紀五說,自己很早就知道,要許自己一個能夠遊山玩水的退休生活,長期的投資理財絕對是必要的。

「其實我跟多數人一樣,大半生的財富累積過程,就是存錢、買房、換屋、買股。」蘇紀五說的都是再尋常不過的理財行為,難道,他有什麼獨特的買房、選股心 法?「也沒有,買股或買房,重點只有趁著低點買進好標的,絕不追高,就這樣。」在蘇紀五看來,準備退休金的關鍵重點在於耐心和紀律,「其他的道理,其實大 家都懂。」

他以自己的作法為例。買房只買「自己願意住」的房子,既然自己願意住,地段和品質就差不到哪裡去,不擔心會跌價;買股只買高殖利率的穩健型股票逢低買 進,耐心持有、享受長期配息的好處。「買點的部分,逢低買就對了啊!我的工作室就是趁著一九九六年台海飛彈危機時,撿到便宜的。」

蘇紀五說,大家都知道好地段的房子和經營穩健的企業股票能夠長期增值,也知道逢低買進、逢高勿追的道理,所以,能不能在退休時達到財務自由的關鍵,在於究 竟能把簡單道理執行到怎樣的程度。他的案例清楚說明,只要持之以衡的把握基本理財投資原則,不須高薪、不靠橫財、不必是富二代,一樣可以打造白金等級的退 休生活。

「很多人一聽到必須準備三千萬元、五千萬元的退休金才足夠,就被天文數字一般的金額嚇到了,然後放棄努力、甚至連著手規畫的動力都沒有。」專精企管顧問公 司總經理葉崇琦建議,「不妨換個角度,把退休金的目標改成『月領』概念,設定退休之後『月領金額』,如此一來,應該可以讓退休目標親切許多,也就更有動力 和意願去耐心執行退休計畫。」

以「月領」為目標 不被天文數字嚇軟

葉崇琦的建議有其道理,「因為,如果考慮政府在『月領退休金』方面的貢獻,你會發現,自己要做的努力,其實遠比想像中來得簡單輕鬆。」他拿出試算表:「政府勞保年金加上勞退新制,就一般情況而言,每月領到三萬五千元至四萬元,絕非高估。」

他認為,有了政府保障的「法定收入」為基礎,再加上簡單的理財投資,「即使你是四十歲才開始執行退休計畫,給自己二十五年的準備時間,成功打造『月領七萬元』的退休生活,機會甚高。」

勞保﹢勞退﹢輕理財 四絕招保障退休

月領七萬元的退休方程式大致可拆解成兩大部分:政府保障的法定收入個人長期的理財行動

在法定收入的部分,又可分為「勞保老年年金」及「勞退新制」兩個 部分;

 

葉崇琦首先強調:「無論勞保年金或勞退新制,我都建議用『月領』的方式領取,一方面,領到較多金額的機率高很多,另方面,如果不幸提早身故,餘額也 會留給遺族,絕不吃虧。」

那麼,勞保年金能給你多少退休保障呢?以台北市為例,據台北市政府資料,受雇勞工年齡落在三十歲以上、六十四歲以下者,二○○九年平均月薪都能超過勞保最 高投保薪資四萬三九○○元既然勞保年金的計算基礎是「投保薪資最高的六十個月」,那麼,在台北市工作的勞工若勞保投保年資達二十五年,依據試算結果,每 月就能領到超過一萬七千元的勞保年金。

而即使是用「目前國人平均薪資」的水平分析,假設你這輩子投入勞保金額最高的六十個月,投保薪資只有四萬元,二十五年下來,你也可以領到一萬五千五百元的 勞退年金。換句話說,就算你是從四十歲才開始加入勞保,也有極高的機會能在六十五歲退休時每月領到一萬五千元以上的勞保年金。事實上,從試算的結果分析, 只要投保年資達到三十三年,勞保年金已確保你在退休時能「月領二萬元」。

而勞退新制不同於勞保年金,在試算勞退新制時,除薪資之外,計算勞退新制時,還須考量你對「政府操盤功力」的預期、對未來每年平均加薪速度的預期,以及參加新制的年資。

在政府操盤績效方面,勞退新制的保證收益率是兩年期定存利率,而自民國九十四年七月新制上路至民國九十九年底,平均績效約在三.七%上下,因此,以三至四%的水準預估勞退新制的每年平均報酬率,應屬合理。至於加薪的速度,一般認為,則以二至三%為宜。

以目前月薪四萬元者為例,假設平均每年調薪三%,每年勞退新制的政府操盤績效平均有四%報酬率,那麼,二十五年後退休時,每月即可領取一萬○三六一元。計 算至此,葉崇琦提出了善用政府制度的第一個重要主張:在雇主義務提撥的六%之外,請再自行提撥六%薪資投入勞退新制。「我反覆算過,怎麼算都划算,我自己 就已自提六%了。」

招式一:自提六% 怎麼算都划算

依規定,除了雇主每月固定提撥六%薪資之外,員工可自行選擇是否額外提撥金額投入勞退新制,最高六%。「選擇自提六%,最簡單而直接的好處,是累積勞退新 制月領金額的速度加倍。若以上述案例計算,自提之後,每月領取金額將從一萬○三六一元提高到二萬○七二二元。連同勞保年金計算,「你看,每個月已有四萬 元的水準了。」

關於自提的好處,葉崇琦認為有三點。首先,「退可守,進可攻。畢竟有四大行庫兩年期定存的收益率保障,因此,報酬率絕對高於定存。」第二,節稅,自提金額 享有免稅優惠,領取時則採取所謂的「定額免稅」,「我算過,除非你的勞退新制月領金額超過六萬元才會被課到稅,而這幾乎不可能。」

「第三個好處,有人認為是壞處,就是『不能提前拿來用』,須等到退休時才能領取。」葉崇琦認為,雖然制度設定不具提前領取的靈活性,但也就是這樣,才能真正達到「強迫儲蓄」效果,「如果真的手頭吃緊,制度也提供每年兩次調整自提比率的設計。」

此外,部分民眾會擔心台灣財政問題,認為中華民國政府一旦破產或財務吃緊,長年自提的薪水會血本無歸。對此,葉崇琦的說法是:「不必為了極小的風險,改變正常合理的理財規畫,如果中華民國真的破產,到時候,恐怕會有更值得你擔心的事了。」

整體算來,在僅僅需要額外提出薪資六%的付出之下,透過政府退休金制度,多半已能許你一個在二十五年後月領三萬五千至四萬元的退休生活,「這還不包括你之 前所累積的財富喔!」葉崇琦強調。在這樣的基礎上,若要月領七萬元,剩下的,就是透過長期簡單的理財行動,拼湊出另外的三萬餘元,該怎麼做呢?

招式二:基金錢滾錢 速度比你想得快

如果依據所謂的「三三三法則」,每月提撥薪水的三分之一用於儲蓄或投資理財,那麼,對於一個月薪四萬元的上班族來說,扣除勞退新制自提六%之後,每個月至少應能提撥一萬二千元的理財資金。

用一般民眾相對熟悉的「定期定額買基金」概念來計算,每月投入一萬二千元,每年平均報酬率即使僅有五%,二十五年後,也能累積七一八萬元的財富,全數贖回後,保你未來二十年每月平均能有三萬元的零用錢。

事實上,如果透過基金理財,長期而言,每年平均報酬率五%的設定算是極度保守,「我們討論的是二十五年時間,這麼長的時間,設定基金每年平均報酬率在一 ○%上下,並不為過。」說這話的是中華理財教育發展協會理事長黃曲欣,她曾經以十年時間幫親人從一百萬美元累積到五百萬美元財富。

黃曲欣的策略是,在全球股市在多頭循環架構下,積極、穩健、保守者的股債配置,分別依序為七比三、六比四與五比五做調配。其中,股票型基金建議以長期前景 較佳的新興市場為主,搭配少數能源、礦業與前景看好的單一市場,停利不停損,並把獲利贖回的資金重新投入,用錢滾錢。而若遇到空頭市場,則建議將全數的基 金贖回,先把資金全數轉進成熟國家公債,待市場情況明朗,可再把資金挪移到多頭架構的配置。

台灣中小企銀財富管理部經理盧坤發,是曾布局基金十年、大賺八倍的基金達人,雖年過六十歲,但手上仍清一色以波動大、前景佳的新興市場股票型基金,持續定 期定額操作。他說,正是因為定期定額存退休金的計畫啟動得早,已經累積一定的底子,所以,現在仍然能採取高風險的積極投資,試圖賺取更多報酬。

他的說法,描述了「及早起動、用錢滾錢」的過程,也破除了「定期定額存錢太慢」的迷思,累積第一桶金之後,就有本錢進行獲利空間更大的風險投資。

黃曲欣與盧坤發的「錢滾錢」作法,或許接近達人等級,「但就算是理財IQ不高的投資人,透過長期定期定額,追求每年平均至少六%報酬率,也不困難。」目前 身兼退休理財講師、保德信投信國際投資組主管黃榮安如此分析。他的依據在於,即使是投資效果極為保守的全球債券型基金,過去五年,績效排名在前半部者,五 年累積報酬率的平均值也有將近二八%,平均每年將近六%。

招式三:「存」股票 累積固定股息流入

除了基金之外,具有高殖利率特質的「定存概念股」,也是許多樂活退休族成功累積退休金的最佳工具。事實上,蘇紀五就是從三十五歲開始執行「存股票」的計畫,不斷地找到機會,持續買進現金殖利率超過五%的股票,作為將來退休後能穩定領取股息的準備

而綜觀蘇紀五的選股邏輯,基本原則方面,是股息配發相較於股價所算出的現金殖利率至少達到五%以上,並且要判斷產業前景仍然看佳,「所以最好能從你熟悉的 產業族群著手。」他強調,只要鎖定候選標的並且認真觀察,「每年必會出現相對低檔的好買點,這時,就是『』股票的時候了。「此外,若公司連續兩年毛利率 和獲利下滑,恐將影響未來配息能力,則須考慮換股

「的確,對於大多數忙碌的上班族來說,用高現金殖利率概念股規畫退休,是相當可行的。」《巴菲特選股魔法書》作者、現任晉昂投資顧問公司總經理洪瑞泰笑著 說,既然要長線持有,就要布局長線禁得起市場考驗的公司,因此除了公司的產業前景,基礎財報檢視與定期的追蹤,長線布局的耐心也很重要,投資邏輯不聯貫、 半途而廢者,往往很難達成目標。

招式四:以自用心態買房 自住收租皆宜

基金、股票之外,透過房地產穩收租金,更是許多民眾用來布局退休生活資金所需的普遍工具。六十七歲的退休銀行主管王海培,就是成功案例之一。

目前,王海培手上已有四戶房子,除了兩戶分別給自己和女兒自住之外,另有兩戶位於台北市忠孝東路六段,分別以三萬元與二萬元出租,每月固定收取五萬元租金。若加計勞保退休金一次領回的一百六十萬元,以及過去累積的基金、股票等,退休生活優閒自在。

「其實,只要是用自住的心態挑房子,適當的殺價,長線來看,都是存退休金不錯的好方法。」王海培笑著說,例如一九八六年省吃儉用買下忠孝東路六段、坪數三 十八坪的大樓公寓,總價才不過二百二十五萬元,每坪不過五萬元買進,月租金最高曾經高達四萬元。用「以租金繳房貸」的模式購屋,不但減輕還款壓力,還讓他 賺到十倍數的房價增值空間,也享有源源不絕的租金收益。

簡單地說,勞保年金加上勞退新制以及簡單理財,就是打造月領七萬元的樂活退休方程式,對於一般民眾來說,勞保加勞退幾乎不需要付出時間與心力,即可建構頗 為穩固的退休基礎。既然有了相當程度的基礎,接下來,無論是用基金、股票或房地產累積退休金,難度都不再是「天文數字」等級。

「在我看來,最困難的部分不是理財專業或技巧。」葉崇琦從自己接觸眾多退休相關問題中,得到的最終結論是,「動起來,然後耐心的持續進行,這才是真正關鍵。」他認真地說。

 


平民顧問團
教你聰明退休方程式
專精企管顧問公司總經理 葉崇琦
除非你是投資達人,而且你的收入不高、所得稅率相對偏低,否則,我「強烈建議」你將薪水的6%自提投入勞退新制帳戶中。

保德信投信國際投資組主管 黃榮安
就算不看多空、持續性地定期定額買基金,年平均報酬率僅6%,月投1萬5000元,25年也有機會存到千萬元退休金。

中華理財教育發展協會理事長 黃曲欣
要提升基金的投報率,定期定額布局可在多頭時主攻新興市場,轉空時,可全數獲利轉進成熟國家公債, 並且停利不停損。

台灣理財規畫產業發展促進會理事 張禹治
用房子存退休金,只要房市有增值空間,買到好價位,算好貸款負擔,長線來看都是存退休金不錯的好方法。

晉昂投資顧問總經理 洪瑞泰
投資高現金殖利率概念股,要精選好公司,並長線耐心布局,半途而廢者往往很難達獲利目標。

 

 

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