千千靜思語

「利率與匯率最難測」，不要說一般人了，連金融專家都難預料，尤其在這個經濟前景混沌不明的時刻，更是拿不準央行的心思。為了因應這種環境，外商銀近年來大推「折衷型房貸」，將房貸利率計算一分為二，既有固定部份又有機動部份，讓消費者不必再猜測利率走勢！

目前花旗銀行、星展銀行都已推出這種折衷型的房貸，也就是將房貸一分為二，一部份用「固定利率」計息，一部份採「機動利率」計息。在固定利率的部分，可避掉未來利率走升的風險；在機動利率的部位，則是預防利率調降的可能性。

星展銀行副總裁宋霖耘指出，從8月份北市地政所建物移轉案件比前月下降24％，可看出央行打房已見成效，因此，未來外商銀在推房貸時，會以「自住客」為主，也因此這類商品主要是針對一般大眾、上班族、小家庭。

就二家銀行的房貸利率來看，星展銀行較具優勢。在「固定利率」的部分是採年息1.77％起，可鎖住前2年的利率，第3年起則是採機動利率（以星展銀行定儲利率指數月調+0.72％，或季調+0.85％）。而在「機動利率」部分則是採一段式機動利率年息1.77％起（以星展銀行定儲利率指數月調 +0.72％，或季調+0.85％）。

而花旗銀行的「固定利率」則是2.39％，而且鎖3年，而「機動利率」部分則是2.43％到3.28％。不過，花旗的優勢在於「固定利率」部分在3年之後，消費者仍可選擇是固定利率還是機動利率，但是星展的「固定利率」在2年後就會變成機動利率。

若就「固定利率」額度部分，花旗銀的選擇性較高。星展銀行是最高可選擇貸款總額的50％以內用固定利率計算，但花旗銀是讓消費者可選擇將房貸金額，依60/ 40、50/50或是40/60的比例，分別搭配固定式利率及指數型利率房貸。

宋霖耘舉出，若以貸款500萬、貸款期間20年、還款方式本均攤、三年利率上漲0.125％三次的話，這種「折衷式房貸」可比「固定型房貸」省下105,771元，更比「三段式利率房貸」省163,925元，的確比較優惠。

不過，消費者在貸款時還是要注意，這類折衷型房貸仍有綁約，像星展銀行的「星選擇房貸」提前還款就會有貸款總額0.75％到1％的違約金。另外，這類貸款通常擔保品也有限制特定的區域