千千靜思語

監察院監委錢林慧君針對金管會提案糾正，認為金管會多年來放任銀行超收信用卡循環利息。對此，金管會表示，已協調銀行業者，「全球首見」改以未繳帳款餘額計息，預計明(100)年4月底實施。

　　長期以來，持卡人只要沒有繳清當期所有卡費，當期所有消費金額就會滾入逾期未繳清款項，計算循環利息。雖然各家銀行的最高年利率都在民法規定的20％以下，但多數銀行連已經繳完的金額，也都從銀行墊款日起被加計利息，實在不合理。監察委員錢林慧君認為，銀行業者的作法有違誠信原則，且損及消費者權益。

　　錢林慧君指出，89年11月公告的「信用卡定型化契約範本」規定，「得計入循環信用本金之帳款，指所有入帳之每筆信用卡消費款項與預借現金金額之未清償部分」、「持卡人就剩餘未付款項得延後付款，並計付循環信用利息」。就文義而言，得計入循環信用計息本金之帳款，應為消費款項之「未清償部分」或「剩餘未付款項」。

　　監委認為，業者鑽文字漏洞，將消費者自入帳日至繳款截止期間已經繳費部分，併同未繳餘額計算循環利息，這種作法已經明顯逾越定型化契約範本的規範。在各界及輿論的壓力下，行政院消保會95年4月開會討論，並做成決議，明定只有持卡人當期未繳納清之剩餘數額，才能計算循環利息。

　　不過，金管會直到99年2月，才召開相關會議，做成「計息基礎」應為「未繳餘額」的結論，從95年到99年，延宕了將近4年之久，這是監察院對金管會提出糾正的最重要原因。

　　金管會對於監委糾正的內容提出解釋表示，銀行從撥付款項的入帳日起計算利息，依照民法對利息的法律意義，是適法且合理的，且國外的作法也是如此，包括英國、美國、加拿大等，都以交易日為起息日，且依全額本金計收利息，甚至比我國的入帳日起息還來得早。

　　針對計息本金的爭議，雖然消費者都認為既然已經繳了一部分，已經繳的部分就不該加計循環利息，但業者跟金管會可不這麼認為。

　　金管會指出，經過努力，今(99)年初終於協調銀行業者，願意釋出善意調整現有的營業模式，改以未繳帳款餘額計息，這種「未繳帳款餘額計息」作法，是「全球首見」，全世界除了台灣之外，並無由政府機關規定信用卡業務須以「未繳帳款餘額計息」計息之相關立法例。

　　金管會表示，計息方式改變需要一段時間，主要是因複雜度高，作業系統調整後還要測試，因此給了業者9個月的調整期，預計明年4月27日就可以實施。