千千靜思語

金管會要求，今後銀行推存款商品，不能再綁3類型商品，第1是保險、第2是基金，第3是存款不能綁存款，即銀行不能推出「雙幣存款」商品。換句話說，銀行未來只能推最單純的台幣或外幣存款專案。

 金管會已用電子郵件方式通知部分正承做上述這些產品的銀行，表示這3項附加商品，都是金管會正研議禁止的方向。目前「雙幣存款」以5大外商銀行花旗、匯豐、澳盛、星展、渣打最多，不少中、外商銀行都陸續推過存款加保險專案。

為吸引存款資金，不少銀行都採用存款「綁投資工具或綁保險」等方式，例如3個月台幣定存利率0.6%，若同時再花10萬元買張保單，利率就可再加碼2個百分點，3個月台幣定存利率就可提高到2.6%，比3年期定存利率的1.1%還高。

金管會認為，存款再綁保險或其他投資工具，會造成投資人因想獲得較高利率，而同時購買其他金融商品，但這些金融工具有可能產生虧損，吃掉預期中的存款利息獲利，且目前銀行業幾乎都在衝保險業績，這種「綁」保單的方式，也被金管會視為在變相推銷保單。

除了存款不能再綁保險及基金等投資工具之外，金管會也釘上外商銀行「雙幣存款」，但這個「雙幣存款」，與「雙元貨幣帳戶」不同；前者是兩種幣別的存款綁在一起，例如「澳幣加美元」或「澳幣加台幣」，但「雙元貨幣帳戶」則是個選擇權，並且「不保本」。

由於「雙元貨幣帳戶」並不保本，金管會從去年起，就要求外商銀行盡量少承做，這種產品已全面降溫。不少外銀改推「雙幣存款」，即將兩種幣別的存款綁在一起，存款人兩種貨幣都要存，這種「雙幣存款」利率也喊得很高，例如澳幣存款加碼後，利率達4.88%，照樣可吸引投資人。但金管會認為，只要是外幣就有匯差風險，不宜用這種方式推出。